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                還不清的“套路貸”,該如何破解?

                時間:2018-11-05 來源:德衡律師集團-李金龍 作者:德和止爭

                  今年,關于“套路貸”的負面新聞好像特別多,網上不時曝出相關案例。“出借3萬,借款合同寫6萬”“只借了5000元卻損失了一套房”“借3萬被逼還800萬”……

                  很多未接觸過“套路貸”的讀者,可能會產生疑問:借3萬,為什么要還800萬?其實很多深陷“套路貸”的被害人也不明白:貸了又貸,還了又還,為什么總也還不清?但疑問也好,不明白也罷,這就是令人觸目驚心的事實,在“套路貸”中,最終被要求還款數額往往是實際借款數額的幾十倍甚至上百倍。

                  1、為什么總也還不清

                  “套路貸”之所以總也還不清,其實說來也簡單,因為從一開始壓根就沒想讓你還清。只要你上了鉤,他會有很多的套路等著你,可謂層層設套、步步陷阱,通過一環扣一環的套路,將本來只有幾千或幾萬的小額借款,一步步滾雪球似的虛高到幾百萬甚至幾千萬,被害人自然一直還不清,終了也還不起。

                  對于“套路貸”而言,他不怕你不還錢,就怕你不借錢,只要你借錢了,你就還不上了。有人可能會覺得,怎么能這么不講道理,這不是流氓嗎?對,就是流氓,而且是有文化的流氓,他們非常善于利用法律規則制造有利于自己的證據,并向法院提起虛假訴訟,堂而皇之,“合理合法”地霸占你的財產,讓你有苦說不出。

                  “套路貸”的套路可能有很多,但主要就是以下三個:

                  一是,簽訂陰陽合同,虛高本金。假設你本來只借1萬,他會讓你簽下2萬的合同,而實際到手的可能只有8千。同時,為了與借貸合同相一致,套路貸人員會按照借貸合同上的金額給你轉賬,然后派人將差額部分現金取回。有借貸合同證明債權成立,有銀行流水證明資金實際交付,這就是套路貸日后催討或起訴的依據,連打官司你都打不贏。

                  這里有人可能會疑問,被害人只借1萬,怎么可能會簽下2萬的合同呢?還真的有,甚至有的被害人連看都不看,空白合同都敢簽。即使有的被害人心中起疑問起來,套路貸人員也有很多準備好的話術。這點請大家相信:忽悠,他們是專業的。

                  二是,強制違約,索要天價利息。僅靠借貸合同虛增的債務,畢竟有限,頂多就是數倍而已,再多了被害人必然會起疑。既然本金沒辦法再虛高,那就接著制造違約,從而索要高額利息。在“套路貸”案件中,他們往往會設置極其苛刻的違約條款,并同時配備“巨額違約金”“天價利息”。比如還款時間可能精確到分鐘,違約利息甚至高達每日30%,而且他們是利滾利。如果實際借1萬,合同得簽2萬,每日的違約利息就是6千,按單利計算一個月的違約金都高達18萬。

                  在還款日臨近時,他們絕不會主動提醒客戶還款,如果客戶自己不小心逾期,那再好不過;如果客戶想要按時還款,那也是不可能的。這點也請相信他們,系統維護、電話故障等都是理由,甚至直接失聯,等你違約之后再露面。

                  三是,轉單平賬,不斷滾雪球。面對虛高數倍的本金,天價的違約利息,本就缺錢的被害人根本無力償還。此時,套路貸人員會給出兩個選擇,要么是現在就還錢,而且必須是一次還清,包括巨額違約金,要么是選擇繼續貸款,他們會幫你推薦新的借款人。還錢,肯定是還不起的,大多數被害人在威逼利誘中會選擇繼續借貸,飲鴆止渴,解決燃眉之急。于是,被迫簽訂新的借貸合同,然后繼續被違約,繼續被要求重新簽合同,如此惡性循環,本金越來越大,利息也越來越高,而被害人實際上卻一分錢也沒有再拿到。最終,欠債金額會像滾雪球一樣,越滾越大,直到等于或者超過被害人及其親屬的所有財產,比如房子、車子。

                  此時,套路貸人員才會撕掉一切偽裝,開啟瘋狂的催討模式,暴露出其真實面目,其實他是奔著被害人的房產來的。

                  2、不是貸,是犯罪

                  “套路貸”的可怕之處主要在于兩點,一點是上文所講的,一旦借了“套路貸”的錢,你就再也還不清了,從此陷入不停還貸直至傾家蕩產的深淵;另一點,不僅可怕,而且非常可恨,那就是讓人生不如死的暴力催討。

                  “套路貸”的暴力催討到底有多么可怕,可以看看新聞直觀地感受一下:

                  行文至此,答案其實呼之欲出,“套路貸”根本不是貸,全是套路,比如借款階段的詐騙,催討階段的敲詐勒索、虛假訴訟,已經涉嫌詐騙罪、敲詐勒索罪以及虛假訴訟罪。“套路貸”的真實目的,根本就不在利息,而是被害人的房產,所謂的借貸關系,只是實現非法占有目的的一個手段和幌子而已;而“套路貸”的催討手段,更是極其惡劣,威脅恐嚇、騷擾毆打、非法拘禁、敲詐勒索、虛假訴訟等等,無所不用其極,十分容易滋生各種其他違法犯罪。

                  因此,必須戳破“套路貸”民間借貸的面紗,還原其財產犯罪的本質。正常的民間借貸,是在法律規定的利率內營利,哪怕是高利貸,也是以獲取利息為目的,其承載不了這么多的套路。而“套路貸”只是打著民間借貸的名義,實際上是通過“虛增債務”“偽造證據”“惡意制造違約”“索要高額費用”等方式來非法侵占財物的詐騙犯罪。而其惡劣的催討手段,又容易滋生敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟、故意傷害、尋釁滋事等其他犯罪。

                  “套路貸”犯罪披著民間借貸的外衣,極具隱蔽性與迷惑性,以往均被當做民事案件來處理,甚至獲得了司法機關的支持。因為套路貸一方非常善于利用法律規則制造有利于自己的證據,手握借貸合同、銀行流水甚至是公正文書等一套完整的證據鏈,而被害人卻根本拿不出任何被套路的證據。即使去公安機關報案,也會被認定為民間借貸糾紛而不予立案。被害人房產被強行過戶,流離失所卻維權無門,不僅嚴重侵犯了被害人的合法財產,更損害了司法的公正與權威,造成了非常惡劣的社會影響。

                  然而,正義雖然會遲到,但絕不會缺席。隨著越來越多“套路貸”案件的發生,逐漸引起了新聞媒體、司法機關和有關部門的重視,“套路貸”民間借貸的面紗被戳穿,各種騙術被揭秘,犯罪本質浮出水面。

                  最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部于2018年1月16日出臺《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》,將“套路貸”納入掃黑除惡專項斗爭的打擊范圍。

                  

                  8月份,最高人民法院出臺《關于依法妥善審理民間借貸案件的通知》,對非法侵占財物的“套路貸”亮劍,嚴懲“套路貸”犯罪。

                  其實,了解傳銷的人會驚奇的發現,套路貸與傳銷非常相似,只不過傳銷是從西方傳入中國的,而套路貸是土生土長的。傳銷,最開始傳入中國的時候,打著直銷的名義,說是一種營銷模式的創新,一開始也是合法的。但是隨著傳銷的無序發展,很快異化為一種非法斂財的手段,所謂推銷的商品僅僅是道具而已。而套路貸,最開始脫胎于民間借貸,可能也是合法的,但由于缺乏有效的監管,逐漸演變為一種詐騙錢財的套路。傳銷,具備拉人頭、入門費、團隊計酬等特征,而套路貸,具備虛高債務、偽造證據、惡意認定違約、收取高額費用等特征。傳銷,會有成熟的話術來給被害人洗腦;套路貸,也會有相對固定的套路來誘騙被害人。傳銷,利用的是人性中貪財的弱點,屢禁不止;套路貸,利用的是融資的剛需,也很難根除。傳銷,容易滋生非法拘禁、故意傷害等其他犯罪;套路貸,更是滋生其他犯罪的溫床,比如敲詐勒索、虛假訴訟。傳銷,是涉眾型犯罪;套路貸,也往往涉及諸多被害人。傳銷的本質是騙取財物,套路貸的本質也是非法侵占他人財物。傳銷,在不斷演變;套路貸,也在不斷升級。總之,通過對比傳銷,希望大家對“套路貸”能夠有一個更加深刻的認知!

                  3、該如何破解

                  “套路貸”真的非常可怕,一方面,一旦借了他的錢,你就再也還不清了,直至傾家蕩產,另一方面,各種軟、硬暴力催討會嚴重干擾你的正常生活,讓你生如不死。因此,對于沒有接觸過“套路貸”的人而言,一定要遠離“套路貸”,遠離是最好的防范。如果有融資需求,一定要去正規的金融機構,他們貸款的類型、利息均經過監管機構的審核,不會多收利息,不會強制違約,更不會采用非法手段催收。千萬不要輕易嘗試各種可能看似優惠的網貸平臺或小額貸款公司,不管他是校園貸、租車貸、裸貸還是什么貸,因為你真的惹不起!落筆簽字一定要注意,陰陽合同、空白合同不要簽,現金交割要有收據。

                  而對于目前深陷“套路貸”的被害人而言,不能一味隱忍退讓,也沒必要一味后悔自責,要勇于揭發,敢于維權,積極運用法律武器與“套路貸”犯罪作斗爭。套路貸犯罪,具有很強的隱蔽性和迷惑性,被害人在面對“套路貸”時往往意識不到這是種犯罪行為,以為是民事糾紛,往往選擇不去向公安機關報案,結果越陷越深。

                  熟悉民間借貸法律知識,做到心中有數。從法律上講,虛高的債務、巨額違約金、天價利息不用還。根據最高院關于民間借貸的司法解釋,不管合同怎么約定,年利率超過24%的部分可以不還,年利率超過36%的可以要回來。對于預先扣除利息的,人民法院以實際出借的金額為本金。不管是否逾期,不管約定的逾期利率或者違約金有多高,但總計超過年利24%的部分,人民法院不予支持。不管法理,還是情理,總之,道理在被害人這兒。

                  增強證據意識,盡可能搜集固定相關證據,提交給法院和辦案機關。因為法律是講究證據的,只有通過證據才能還原事實真相。哪怕是提供一些證據線索,也是極為有利的。另外,要保護好自己的人身安全,盡量不要與套路貸人員單獨接觸,如果遇到暴力催討,立即報警。

                  而對于之前被“套路貸”坑過的被害人,還有機會追回損失。根據最高院《關于依法妥善審理民間借貸案件的通知》,刑事判決認定出借人構成“套路貸”詐騙等犯罪的,人民法院對已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決,應當及時通過審判監督程序予以糾正。

                  如果有條件的話,最好咨詢或聘請律師。專業的事情,還是交給專業人士來辦。律師通過對案情、證據的分析,結合法律法規,判斷可能存在的法律風險,并提出針對性的解決方案,包括但不限于審核合同,調查取證,應對民事訴訟,代為提起刑事控告等。

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